吕本富：超级网银需解决3大问题 如何处理沉淀资金是关键
凤凰网科技讯 8月31日消息， 由央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统——超级网银于30日正式上线。实现跨行实时转账的超级网银会不会成为第三方支付的终结？凤凰网科技就此问题连线了中科院研究生院管理学院副院长吕本富，吕本富认为能够面向个人实现跨行转账的超级网银无疑是有着重大意义的。但用户有多大的动力去实际使用，超级网银对民营支付机构的威胁有多大，还有三个问题值得观望。吕本富谈到最重要的问题是如何处理在流通中沉淀的资金，究竟是分属于各家银行还是可以统一利用支配？以支付宝为例，它长期固定沉淀的资金已达几千亿，但由于其法律定位不明确，面对巨额资金，支付宝也不能够很好地利用起来，通过理财方式让其发挥更大价值，这部分资金的静态维持其实是很大的一个资源浪费。如今官办的超级网银上线，会不会在这方面有所突破还很难说，然而一旦通过合理的手段将这部分沉淀资金利用起来，产生的直接效益将大大增加其竞争优势。
其次，吕本富认为客户服务也是超级网银这样官办业务一贯的弱点。民营的第三方支付在这方面已经相当成熟，光支付宝每天要接到的客服电话就数不胜数。然而超级网银在这方面的能力到底能不能跟上？客户遇到问题之后应该去找谁？这都是考量一个支付机构的重要指标。
吕本富还提到跨行业务的收费标准，这一点到现在并没有明确。 有业内人士分析，由于各家银行服务费率不一，系统很有可能会维持现状，在消费者操作跨行业务时仍按照各银行原有的费用标准收取。究竟要为跨行业务的方便付出多大代价是人们决定是否使用时首先要考虑的。
以上三点是目前还不明确但却至关重要的三个要素，它们将直接决定超级网银对用户的吸引力和其竞争力。在吕本富看来，如果这三个问题都能得到很好解决，无疑将对第三方支付形成很大威胁。不过吕本富表示这对民营的第三方支付也不是一件坏事，因为汇集了多家银行的超级网银可以成为第三方支付的一个大接口，为其省去了和不同银行一一对应的繁琐程序，第三方支付可以成为超级网银的零售平台，在此基础上发挥自己的优势。
9月1日，中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》也将正式施行，第三方支付牌照开始发放。根据该办法,未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。对此，吕本富表示，重要的不是牌照发放的速度，业界讨论更多的是拥有上千亿业务的支付宝能否获得牌照，这在目前还无法很好预测。
据了解，首批通过央行测试的27家银行将于近期陆续接入该系统，消费者将可以在其上实现跨行查询、跨行转账实时到款以及跨行扣款等功能。（杜莉）
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