移动支付产业链与商业模式纵览

移动支付（Mobile payment）包括远距离方式和近距离方式。远距离移动支付的主要技术实现方式有SMS、WAP、客户端（手机软件）和USSD；近距离移动支付的主要技术实现方式有红外和NFC。各种移动支付业务技术实现方式优劣势比较详见表1。　　表1　　在具体应用中，USSD和红外方式已经基本被其它方式取代了。在剩余的方式中，短信作为最简单的方式，是移动支付的早期实践方式，也是培育消费者体验的起点。这种方式适合用来提供移动银行业务，例如帐户查询、帐户变动通知、转账等服务，受到银行机构的认同和支持。随着移动互联网的应用普及,WAP/WEB方式也开始受到重视。特别是对银行机构或第三方电子支付服务商来说，这两种方式不依赖于运营商，银行或第三方支付服务商可以以此移动支付产业链掌控——或者说，通过这种方式，运营商和手机终端将被通道化。这种方式受到银行和第三方支付机构的大力支持。目前，包括工商银行、建设银行、支付宝等在内的多家机构都推出了基于WAP的支付服务。　　为了提供更好的互动性和安全性，特别是提高业务丰富性，客户端方式也逐渐获得些推广——这一方式同样也不依赖于运营商。例如，2008年底中国银联还采取了“客户端+SD卡封装”的方式提供业务。该策略有利于银行机构增加用户接近渠道，降低用户对终端及运营商的依赖性。在美国，Visa与谷歌及摩根大通合作推广基于客户端的移动支付方式，其中Visa提供移动支付平台，谷歌提供基于Android平台的客户端软件。　　与上述方式相比，NFC方式非常需要终端的支持，并且一般是与手机SIM卡捆绑的。运营商在该种应用方式中，具有更大的掌控力。同时，该方式能够提供最便利的体验，因此受到运营商的大力支持。2008年初，GSMA设立了Pay-Buy-Mobile计划，并发布基于SIM卡的单线传输协议（SIM-Based Single Wireless Protocol）。目前已经有大约35家国际主流运营商支持该计划。　　从发展趋势看，短信和客户端方式适合提供移动银行业务；WAP/WEB方式除了支持移动银行，还能够提供较好的远程（在线）购物体验；而NFC方式适合线下的商场、便利店、停车场等场合的支付应用。而移动支付产业链的各个参与方，基于不同的产业链掌控能力，对于业务方式发展策略也有所侧重。　　图1、各种移动支付计数方式比较　　从用户体验来看，由于传统的互联网已经能够提供便捷的网银业务、在线购物服务，因此短信、WAP/WEB，甚至客户端方式将只是不便情形下的补充手段——特别是适合一些不便通过PC上网的学生或流动群体。而NFC方式由于具备很高的安全性和便利性，对年轻用户来说也很有时尚味道，因此被人为是未来移动支付的发展主流。　　图2、移动支付应用商业模式