易观国际：中小银行信用卡业务应加强与信付通等渠道的合作

易观分析：

易观国际（Analysys International）的研究认为，信用卡还款的便利程度一直是用户使用信用卡的重要门槛，而还款方式对于不同规模银行又有不同的选择，对于营业厅和ATM设备较少中小银行，信付通等电话终端以及拉卡拉的自助刷卡终端的线下便利支付还款方式将是理想的渠道。

易观国际（Analysys International）的研究发现，现阶段的信用卡还款方式主要有如下几种：

营业厅或ATM机还款。即信用卡持卡人同行借记卡在同行营业厅柜台和ATM机进行存款操作来还款，柜台也支持现金还款。

同行借记卡自动扣款。信用卡持卡人可以将信用卡账单与同行借记卡账户绑定，在还款截至日期由借记卡账户自动转账还款。

互联网在线支付还款。信用卡持卡人可以通过第三方互联网在线支付平台进行在线支付的方式来还款。

比较几种支付方式优劣势如下表，其中5分为最高，1分为最低：

由于营业厅或ATM机还款为现阶段主流的支付方式，因此其在用户规模方面具有优势，且在安全性上略有优势，但在便利性、效率以及渠道成本方面则不如在线支付以及线下便利支付方式，且不支持跨行卡还款；绑定借记卡还款的方式显然是对持卡人而言最为理想的选择，但此方式的前提是持卡人拥有本行借记卡，因此中小银行的跨地域发卡则在此方式上遇到瓶颈。互联网在线支付的方式由于有一定的门槛，因此用户规模方面优势不明显，虽支持跨行还款，但在一线银行反对的前提下，其款行信用卡还款业务难以理想开展。线下便利支付模式由于采用的是终端刷卡模式，在潜在用户规模、便利性、效率和跨行支持方面最具优势。

如上分析看，易观国际（Analysys International）认为，中国中小银行信用卡业务的区域扩张应积极推进与线下便利支付渠道的合作，通过支付终端的覆盖以弥补营业厅和ATM终端设备数量较少的短板。

研究定义：

线下便利支付隶属于电子支付大类，用户使用银行卡通过电子终端进行非现场（非收款商户）自助刷卡支付的电子支付方式。线下便利支付运营商指的是提供线下便利支付服务的非银行机构。