“超级网银”的噱头与市场反应的冷漠

由央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统&#8212;&#8212;“超级网银”，8月30日正式上线，但上线头一天并未出现用户集中开通的热潮，相反大多数银行营业网点的“超级网银”业务略显冷清，记者询问的几家位于广州闹市区的营业网点均表示暂时没有人开通“超级网银”业务。“超级网银”首日低调上线。（8月31日《人民日报》）“超级网银”名头很响，功能很强大，但是上线头天为何未出现用户集中开通的人潮？答案是显然的，人们对超级网银在观望，还有犹疑。而公众心理上的“不定弦”则意味着人们对银行服务的不信任。这就像秦孝公刚任命商鞅变法时“木头有赏”的故事，在惯性思维下，人们对于革新举措的公信力缺乏认可。只有改革措施在高效执行并让公众收获现实的惠利后，才能取信于人，让公众参与到新举措中去，从而释放出设计者期望得到的民意和市场效果。</P><P style="TEXT-INDENT: 2em">现代人一刻都离不开银行，在网络载体的推动下，网银也渐成人们的生活方式。既然是生活方式，公众期望的是实体银行和网上银行更为方便和可人的服务。很遗憾，虽然实体银行在中国大地布点很多，但是其服务质量却很难恭维。排长队、乱收费、不安全成为人们密集诟病的焦点。尤其是那些依托信息技术而无处不在的ATM机和网银系统，搞不好就成为收费陷阱。在不久前银监会对各商业银行进行的整治中，被曝晒出来的收费项目林林总总加起来有3000多项。有些收费项目公众是闻所未闻，难怪公众对银行乱收费义愤填膺，对于国家发改委、银监会联手推出《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》也不那么买账。</P><P style="TEXT-INDENT: 2em">在此背景下，公众对于“超级网银”踯躅观望而非热烈介入，就很容易理解了。这里既有“一朝被蛇咬十年怕井绳”的心理障碍，也有前车之鉴的冷静和理性。毕竟，“超级网银”只是网上支付跨行清算系统的“第二代”，这个2.0的升级版血统中难免残存着“第一代”的不良基因。银行的逐利瘾欲不戒断，乱收费的地雷不排除，银行服务质量不提升，银行和用户的契约合同不对等，商业银行间自由竞争的市场态势不成形，“超级网银”就不会有太高的吸引力。“超级网银”不过是网上集成的虚拟系统平台，在此平台上的一切业务和产生的费用，最终还是由各实体银行来完成。</P><P style="TEXT-INDENT: 2em">没有人怀疑“超级网银”整合各商业银行，给予人们多银行账户查询、管理和结算的多功能服务。但是，便捷高效并非公众的唯一要求，银行乱收费所致的成本增加才是人们最关心的问题。但“超级网银”恰恰在此问题上让人兴味寡然。它给予人们的承诺只是跨行查询暂时免费，这个“暂免”也就成了广而告之，变成了招纳公众“入伙”的策略诱惑。人们不观望才怪！</P><P style="TEXT-INDENT: 2em">此外，对于跨行业务的收费标准，各商业银行服务费率大相径庭。大而牛的商业银行，收费也高；小而弱的商业银行，收费就少。在此语境下，“超级网银”对中小商业银行颇有利。不过，基于趋利避害心理，大银行的客户多，小银行的客户少。按照“超级网银”的系统设计，人们操作跨行业务时仍按照各银行原有的费用标准收取。一句话，“超级网银”并没有降低用户的使用成本。银行服务费用降不下来，“超级网银”只能是中看不中用。“超级网银”不是靠“超级”的技术噱头就能引来热烈响应的。只有实体银行提升服务品质和降低服务费率，“超级网银”的魅力才能尽情释放出来。</P>